أساسيات التأمين على الحياة
يعتبر العديد من الخبراء الماليين أن التأمين على الحياة هو حجر الزاوية في التخطيط المالي السليم. يمكن أن يكون أداة هامة في الحالات التالية:
1. استبدال الدخل للمعالين
إذا كان الناس يعتمدون على دخل الفرد ، يمكن للتأمين على الحياة أن يحل محل هذا الدخل إذا مات الشخص. المثال الأكثر شيوعًا على هذا هو الوالدين مع الأطفال الصغار. يمكن أن يكون التأمين لاستبدال الدخل مفيدًا بشكل خاص إذا تم تخفيض المزايا التي ترعاها الحكومة أو صاحب العمل للزوج الباقي على قيد الحياة أو شريكه المحلي بعد
رفيقهم يموت.
2. دفع المصاريف النهائية
يمكن للتأمين على الحياة دفع تكاليف الجنازة والدفن ، الوصية وغيرها من تكاليف إدارة العقارات والديون والنفقات الطبية التي لا يغطيها التأمين الصحي.
3. إنشاء ميراث للورثة
حتى أولئك الذين لا يملكون أصولاً أخرى ، يمكن أن يخلقوا ميراثاً بشراء بوليصة تأمين على الحياة وتسمية ورثتهم كمستفيدين.
.4 دﻓﻊ ﺿراﺋب "اﻟﻣوت" اﻟﻔدراﻟﯾﺔ وﺿراﺋب "اﻟﻣوت" اﻟﺣﮐوﻣﯾﺔ
يمكن لمزايا التأمين على الحياة دفع الضرائب العقارية حتى لا يضطر الورثة إلى تصفية الأصول الأخرى أو الحصول على نصيب أقل من الميراث. من المحتمل أن تقلل التغييرات في قواعد ضريبة "الوفاة" الفيدرالية من الآن وحتى 1 يناير 2011 من تأثير هذه الضريبة على بعض الأشخاص ، لكن بعض الولايات تعوض هذه التخفيضات الفيدرالية بزيادة في الضرائب على مستوى الدولة.
5. تقديم مساهمات خيرية كبيرة
من خلال جعل مؤسسة خيرية المستفيد من سياسات التأمين على الحياة ، يمكن للأفراد تقديم مساهمة أكبر بكثير مما لو كانوا قد تبرعوا بالمكافئ النقدي لأقساط التأمين.
6. خلق مصدر للادخار
بعض أنواع التأمين على الحياة تخلق قيمة نقدية ، إذا لم يتم دفعها كمزايا الوفاة ، يمكن استعارتها أو سحبها بناء على طلب المالك. بما أن معظم الناس يدفعون أقساط التأمين على الحياة الخاصة بهم أولوية عالية ، فإن شراء سياسة نوع القيمة النقدية يمكن أن يخلق نوعًا من خطة التوفير "القسري". علاوة على ذلك ، فإن الفائدة المدفوعة هي الضريبة المؤجلة (والإعفاء الضريبي إذا تم دفع المال كمطالبة بالموت).
أنواع التأمين على الحياة
هناك نوعان رئيسيان من التأمين على الحياة - المدة والحياة الكاملة.
1. مصطلح الحياة
التأمين على المدى هو أبسط أشكال التأمين على الحياة. لا يدفع إلا إذا حدثت الوفاة خلال مدة البوليصة ، والتي عادة ما تكون من سنة إلى ثلاثين سنة. لا تحتوي معظم سياسات الأجل على أية أحكام استحقاق أخرى. هناك نوعان أساسيان من سياسات التأمين على الحياة الأجل - مصطلح المستوى والحد من الأجل. يعني مصطلح المستوى أن فائدة الموت تبقى كما هي طوال مدة البوليصة. ويعني تقليل المصطلح أن فائدة الوفاة تنخفض ، عادة بزيادات قدرها عام واحد ، على مدار فترة السياسة.
2. حياة كاملة / الحياة الدائمة
الحياة الكاملة أو التأمين الدائم يدفع فائدة الموت كلما مات حامل الوثيقة. هناك ثلاثة أنواع رئيسية من الحياة الكاملة أو التأمين على الحياة الدائمة - الحياة الكاملة التقليدية ، والحياة العامة ، والحياة العالمية المتغيرة ، وهناك اختلافات داخل كل نوع.
في حالة الحياة الكاملة التقليدية ، تم تصميم كل من استحقاق الوفاة والعلاوة على البقاء على نفس المستوى (المستوى) طوال مدة البوليصة. تزداد تكلفة كل ألف دولار من الفائدة عندما يتأخر الشخص المؤمن عليه ، ومن الواضح أنه يرتفع عندما يصل المؤمن عليه إلى 80 وما بعدها. تحتفظ شركة التأمين بمستوى الأقساط من خلال فرض قسط التأمين ، في السنوات الأولى ، وهو أعلى مما هو مطلوب لدفع المطالبات ، واستثمار هذه الأموال ، ثم استخدامها لتكملة قسط التأمين للمساعدة في دفع تكاليف التأمين على الحياة العجزة.
بموجب القانون ، عندما تصل هذه "المدفوعات الزائدة" إلى مبلغ معين ، يجب أن تكون متاحة لحامل وثيقة التأمين كقيمة نقدية إذا قرر عدم الاستمرار في الخطة الأصلية. القيمة النقدية هي فائدة بديلة وليست إضافية بموجب السياسة.
3. الحياة العالمية
تتيح الحياة الشاملة ، والمعروفة أيضًا بحياة قابلة للتعديل ، مرونة أكبر من سياسات الحياة الكاملة التقليدية. عادةً ما تحقق عربة الادخار (التي تسمى حسابًا نقديًا) فائدة سعر السوق النقدي. بعد تراكم الأموال في الحساب ، سيكون لدى حامل البوليصة أيضًا خيار تعديل مدفوعات الأقساط - مما يوفر أموال كافية في الحساب لتغطية التكاليف.
4. حياة متغيرة
وتجمع سياسات الحياة المتغيرة بين حماية الموت وحساب التوفير الذي يمكن استثماره في صناديق الأسهم والسندات والصناديق المشتركة في أسواق المال. قد تنمو قيمة السياسة بسرعة أكبر ، ولكنها تنطوي على قدر أكبر من المخاطرة. إذا لم تنجح الاستثمارات بشكل جيد ، فقد تنخفض قيمة الفائدة النقدية والموت. ومع ذلك ، فإن بعض السياسات تضمن ألا تقل فائدة الوفاة عن الحد الأدنى. آخر متغير ، حياة المتغير العالمي ، يجمع بين ميزات سياسات الحياة المتغيرة والعالمية. لديها مخاطر الاستثمار والمكافآت المميزة للتأمين على الحياة المتغيرة ، إلى جانب القدرة على ضبط الأقساط وفوائد الموت التي تميز التأمين على الحياة العامة.
1. استبدال الدخل للمعالين
إذا كان الناس يعتمدون على دخل الفرد ، يمكن للتأمين على الحياة أن يحل محل هذا الدخل إذا مات الشخص. المثال الأكثر شيوعًا على هذا هو الوالدين مع الأطفال الصغار. يمكن أن يكون التأمين لاستبدال الدخل مفيدًا بشكل خاص إذا تم تخفيض المزايا التي ترعاها الحكومة أو صاحب العمل للزوج الباقي على قيد الحياة أو شريكه المحلي بعد
رفيقهم يموت.
2. دفع المصاريف النهائية
يمكن للتأمين على الحياة دفع تكاليف الجنازة والدفن ، الوصية وغيرها من تكاليف إدارة العقارات والديون والنفقات الطبية التي لا يغطيها التأمين الصحي.
3. إنشاء ميراث للورثة
حتى أولئك الذين لا يملكون أصولاً أخرى ، يمكن أن يخلقوا ميراثاً بشراء بوليصة تأمين على الحياة وتسمية ورثتهم كمستفيدين.
.4 دﻓﻊ ﺿراﺋب "اﻟﻣوت" اﻟﻔدراﻟﯾﺔ وﺿراﺋب "اﻟﻣوت" اﻟﺣﮐوﻣﯾﺔ
يمكن لمزايا التأمين على الحياة دفع الضرائب العقارية حتى لا يضطر الورثة إلى تصفية الأصول الأخرى أو الحصول على نصيب أقل من الميراث. من المحتمل أن تقلل التغييرات في قواعد ضريبة "الوفاة" الفيدرالية من الآن وحتى 1 يناير 2011 من تأثير هذه الضريبة على بعض الأشخاص ، لكن بعض الولايات تعوض هذه التخفيضات الفيدرالية بزيادة في الضرائب على مستوى الدولة.
5. تقديم مساهمات خيرية كبيرة
من خلال جعل مؤسسة خيرية المستفيد من سياسات التأمين على الحياة ، يمكن للأفراد تقديم مساهمة أكبر بكثير مما لو كانوا قد تبرعوا بالمكافئ النقدي لأقساط التأمين.
6. خلق مصدر للادخار
بعض أنواع التأمين على الحياة تخلق قيمة نقدية ، إذا لم يتم دفعها كمزايا الوفاة ، يمكن استعارتها أو سحبها بناء على طلب المالك. بما أن معظم الناس يدفعون أقساط التأمين على الحياة الخاصة بهم أولوية عالية ، فإن شراء سياسة نوع القيمة النقدية يمكن أن يخلق نوعًا من خطة التوفير "القسري". علاوة على ذلك ، فإن الفائدة المدفوعة هي الضريبة المؤجلة (والإعفاء الضريبي إذا تم دفع المال كمطالبة بالموت).
أنواع التأمين على الحياة
هناك نوعان رئيسيان من التأمين على الحياة - المدة والحياة الكاملة.
1. مصطلح الحياة
التأمين على المدى هو أبسط أشكال التأمين على الحياة. لا يدفع إلا إذا حدثت الوفاة خلال مدة البوليصة ، والتي عادة ما تكون من سنة إلى ثلاثين سنة. لا تحتوي معظم سياسات الأجل على أية أحكام استحقاق أخرى. هناك نوعان أساسيان من سياسات التأمين على الحياة الأجل - مصطلح المستوى والحد من الأجل. يعني مصطلح المستوى أن فائدة الموت تبقى كما هي طوال مدة البوليصة. ويعني تقليل المصطلح أن فائدة الوفاة تنخفض ، عادة بزيادات قدرها عام واحد ، على مدار فترة السياسة.
2. حياة كاملة / الحياة الدائمة
الحياة الكاملة أو التأمين الدائم يدفع فائدة الموت كلما مات حامل الوثيقة. هناك ثلاثة أنواع رئيسية من الحياة الكاملة أو التأمين على الحياة الدائمة - الحياة الكاملة التقليدية ، والحياة العامة ، والحياة العالمية المتغيرة ، وهناك اختلافات داخل كل نوع.
في حالة الحياة الكاملة التقليدية ، تم تصميم كل من استحقاق الوفاة والعلاوة على البقاء على نفس المستوى (المستوى) طوال مدة البوليصة. تزداد تكلفة كل ألف دولار من الفائدة عندما يتأخر الشخص المؤمن عليه ، ومن الواضح أنه يرتفع عندما يصل المؤمن عليه إلى 80 وما بعدها. تحتفظ شركة التأمين بمستوى الأقساط من خلال فرض قسط التأمين ، في السنوات الأولى ، وهو أعلى مما هو مطلوب لدفع المطالبات ، واستثمار هذه الأموال ، ثم استخدامها لتكملة قسط التأمين للمساعدة في دفع تكاليف التأمين على الحياة العجزة.
بموجب القانون ، عندما تصل هذه "المدفوعات الزائدة" إلى مبلغ معين ، يجب أن تكون متاحة لحامل وثيقة التأمين كقيمة نقدية إذا قرر عدم الاستمرار في الخطة الأصلية. القيمة النقدية هي فائدة بديلة وليست إضافية بموجب السياسة.
3. الحياة العالمية
تتيح الحياة الشاملة ، والمعروفة أيضًا بحياة قابلة للتعديل ، مرونة أكبر من سياسات الحياة الكاملة التقليدية. عادةً ما تحقق عربة الادخار (التي تسمى حسابًا نقديًا) فائدة سعر السوق النقدي. بعد تراكم الأموال في الحساب ، سيكون لدى حامل البوليصة أيضًا خيار تعديل مدفوعات الأقساط - مما يوفر أموال كافية في الحساب لتغطية التكاليف.
4. حياة متغيرة
وتجمع سياسات الحياة المتغيرة بين حماية الموت وحساب التوفير الذي يمكن استثماره في صناديق الأسهم والسندات والصناديق المشتركة في أسواق المال. قد تنمو قيمة السياسة بسرعة أكبر ، ولكنها تنطوي على قدر أكبر من المخاطرة. إذا لم تنجح الاستثمارات بشكل جيد ، فقد تنخفض قيمة الفائدة النقدية والموت. ومع ذلك ، فإن بعض السياسات تضمن ألا تقل فائدة الوفاة عن الحد الأدنى. آخر متغير ، حياة المتغير العالمي ، يجمع بين ميزات سياسات الحياة المتغيرة والعالمية. لديها مخاطر الاستثمار والمكافآت المميزة للتأمين على الحياة المتغيرة ، إلى جانب القدرة على ضبط الأقساط وفوائد الموت التي تميز التأمين على الحياة العامة.
أساسيات التأمين على الحياة
Reviewed by Adam
on
أكتوبر 19, 2018
Rating:
Reviewed by Adam
on
أكتوبر 19, 2018
Rating:
ليست هناك تعليقات: