أساسيات تأمين التجارية الصغيرة

غالبًا ما تجمع شركات التأمين بين عدد من التغطيات التأمينية في حزمة يتم بيعها كعقد واحد. السياسة الأكثر شيوعًا للشركات الصغيرة هي سياسة مالكي األعمال (BOP).

يجمع BOP بين التغطية لجميع المخاطر الرئيسية المتعلقة بتأمين الممتلكات والخصوم بالإضافة إلى العديد من التغطيات الإضافية في حزمة واحدة مناسبة لمعظم الشركات الصغيرة. يشير المصطلح "BOP" على وجه التحديد إلى لغة سياسة التأمين التي تم تطويرها (وتنقيحها حسب الحاجة) من قبل الخبراء في ISO. توفر ISO نموذجًا لواجبات سياسة التأمين ، والبحث ومجموعة متنوعة من المنتجات الأخرى لشركات التأمين.

يشمل BOP تأمين دخل العمل ، والذي يسمى أحيانًا تأمين توقف الأعمال. هذا يعوض صاحب العمل عن الدخل المفقود بعد وقوع كارثة. تؤدي الكوارث عادةً إلى تعطيل العمليات وقد تجبر الشركة على إخلاء مقرها. يغطي تأمين دخل الأعمال أيضًا النفقات الإضافية التي قد يتم تكبدها إذا كان العمل يجب أن يعمل من موقع مؤقت.

لتغطية مخاطر محددة مرتبطة بنشاط تجاري ، يمكن إضافة مجموعة متنوعة من التغطيات الإضافية إلى BOP الأساسي. على سبيل المثال ، إذا كان النشاط التجاري به علامة في الهواء الطلق ، فإن BOP لا يغطيها ما لم تتم إضافة التغطية بشكل خاص للحصول على علاوة إضافية. إذا كان النشاط التجاري يعتمد على التجارة الإلكترونية ، يمكن للمالك إضافة تغطية للدخل المفقود والنفقات الإضافية في حالة تباطؤ قدرة الشركة على إجراء التجارة الإلكترونية أو إيقافها بسبب فيروس الكمبيوتر أو المتسلل.

فقط الشركات الصغيرة إلى المتوسطة التي تستوفي معايير معينة مؤهلة للحصول على BOP. وتشمل العوامل التي تؤخذ في الاعتبار شركات التأمين حجم المباني وحدود المسؤولية المطلوبة ونوع النشاط التجاري ومدى النشاط خارج الموقع. تستند الأقساط لسياسات BOP على تلك العوامل بالإضافة إلى موقع العمل والاستقرار المالي وبناء المباني وميزات الأمان ومخاطر الحريق.

التغطية الرئيسية
تحتاج معظم الشركات الصغيرة إلى شراء الأنواع الأربعة التالية من التأمين على الأقل.

1. التأمين على الممتلكات
التأمين على الممتلكات يعوض شركة ما إذا كانت الممتلكات المستخدمة في النشاط التجاري مفقودة أو تالفة كنتيجة لأنواع مختلفة من المخاطر الشائعة ، مثل الحريق أو السرقة. يغطي التأمين على الممتلكات ليس مجرد مبنى أو هيكل ، ولكن أيضا ما تشير إليه شركات التأمين على أنها ملكية شخصية ، مما يعني أثاث المكاتب ، والمخزون ، والمواد الخام ، والآلات ، وأجهزة الكمبيوتر وغيرها من الأشياء الحيوية لعمليات الأعمال. اعتمادا على نوع السياسة ، قد يشمل التأمين على الممتلكات تغطية لتلف المعدات ، إزالة الحطام بعد الحريق أو أي حدث مدمر آخر ، بعض أنواع الأضرار الناجمة عن المياه وغيرها من الخسائر.

2. تأمين المسؤولية
يمكن مقاضاة أي مؤسسة. قد يدعي العملاء أن النشاط التجاري تسبب في حدوث ضرر ناتج عن منتج معيوب أو خطأ في خدمة أو تجاهل لممتلكات شخص آخر. أو قد يزعم المدعي أن الأعمال التجارية خلقت بيئة خطرة. ويدفع التأمين الخاص بالمسؤولية الأضرار التي تقع على عاتقها المسؤولية القانونية ، حتى حدود السياسة ، فضلاً عن أتعاب المحاماة ومصاريف الدفاع القانوني الأخرى. كما يدفع الفواتير الطبية لأي أشخاص جرحوا ، أو في مكان العمل.

3. التأمين على السيارات التجارية
توفر سياسة النشاط التجاري للتأمين تغطية للسيارات التي تمتلكها شركة ما. يدفع التأمين أي تكاليف لأطراف ثالثة ناتجة عن إصابات جسدية أو أضرار بالممتلكات يكون العمل فيها مسؤولاً قانونياً ، حتى حدود السياسة العامة.

4. تأمين تعويض العمال
في جميع الولايات ، لكن تكساس ، يجب على صاحب العمل أن يحصل على تأمين تعويض العمال عندما يكون هناك أكثر من عدد معين من الموظفين ، ويتراوح عددهم بين ثلاثة وخمسة ، حسب الحالة. يقوم العمال بتأمين التأمين ، حيث تسمى هذه التغطية عمومًا ، وتدفع للحصول على الرعاية الطبية وتحل محل جزء من الأجور المفقودة لموظف مصاب في العمل ، بغض النظر عمن كان على خطأ بسبب الإصابة. عندما يموت عامل نتيجة لإصابات مستمرة أثناء العمل ، يقدم التأمين تعويضاً لعائلة الموظف. قد لا يحتاج عمل صغير للغاية ، مثل واحد يشغله شخص أو شخصان من المنزل ، إلى تأمين تعويض العمال. ولكن في كثير من الأحيان يحتاج إلى المزيد من الممتلكات والتأمين من المسؤولية المنصوص عليها في سياسة أصحاب المنازل النموذجية.

أنواع أخرى من أعمال التغطية

1. تأمين الأخطاء والسهو / المسؤولية المهنية
تتضمن بعض الأعمال خدمات مثل تقديم النصيحة ، وتقديم التوصيات ، وتصميم الأشياء ، وتوفير الرعاية الجسدية أو تلبية احتياجات الآخرين ، والتي يمكن أن تؤدي إلى مقاضاتها من قبل العملاء أو العملاء أو المرضى الذين يزعمون أن فشل الشركة في أداء وظيفة بشكل صحيح قد جرحهم . تغطي الأخطاء والحذف أو تأمين المسؤولية المهنية هذه الحالات. ستدفع هذه السياسة أي حكم يكون المؤمن عليه مسؤولاً قانونيًا ، حتى الحد الأقصى للسياسة. كما يوفر تكاليف الدفاع القانوني ، حتى عندما يكون هناك أي خطأ.

2. ممارسات العمل التأمين على المسؤولية
ممارسات التوظيف يغطي التأمين ضد المسؤولية (حتى حدود السياسة) الأضرار التي يكون صاحب العمل مسؤولاً عنها قانونياً مثل انتهاك حقوق الموظف المدنية أو الحقوق القانونية الأخرى. ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﯽ دﻓﻊ ﺣﮐم ﯾﮐون اﻟﻣؤﻣن ﻋﻟﯾﮫ ﻣﺳؤوﻻً ، ﻓﺈﻧﮫ ﯾوﻓر أﯾﺿًﺎ ﺗﮐﺎﻟﯾف اﻟدﻓﺎع اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ، واﻟﺗﻲ ﯾﻣﮐن أن ﺗﮐون ﮐﺑﯾرة ﺣﺗﯽ ﻋﻧدﻣﺎ ﻟم ﯾﮐن ھﻧﺎك أي ﺧطﺄ.

3. مدراء التأمين وضباط المسؤولية
المديرين والمسؤولين يحمي تأمين المسئولية المديرين وضباط الشركات أو المنظمات غير الربحية إذا كانت هناك دعوى قضائية تدعي أنها تمكنت من إدارة العمل أو المنظمة دون مراعاة حقوق الآخرين. ستدفع هذه السياسة أي حكم يكون المؤمن عليه مسؤولاً قانونيًا ، حتى الحد الأقصى للسياسة. كما ينص على تكاليف الدفاع القانوني ، حتى عندما لا يكون هناك أي خطأ.

4. تأمين الموظف الرئيسي
يمكن للتأمين على الدخل للحياة أو العجز أن يعوض عن العمل عندما يموت بعض الموظفين الرئيسيين أو يصبحون معاقين. تعمل هذه التغطية على تخفيف بعض التأثير المالي السلبي الناتج عن فقدان مشاركة الموظف الأساسي.

5. سياسات المظلة
كما يوحي الاسم ، توفر سياسة المسؤولية الشاملة تغطية تغطيات التأمين الأخرى للمسؤولية الأخرى. وهي مصممة للحماية من الخسائر العالية بشكل غير عادي. يوفر الحماية عند استخدام حدود السياسة الخاصة بأحد السياسات الأساسية. بالنسبة إلى الأعمال التجارية النموذجية ، فإن السياسة الشاملة ستوفر حماية تتجاوز سياسات المسؤولية العامة والسيارات. إذا كانت الشركة تمتلك ممارسات توظيف ، تأمين المسؤولية ، أو مسؤولية المديرين والمسؤولين ، أو أنواع أخرى من التأمين ضد المسؤولية ، فيمكن للمظلة توفير حماية تتجاوز حدود السياسة هذه أيضًا.