خلفية عن سجل الائتمان

الموضوع

الهدف من كل شركة تأمين هو ربط أسعار وثائق التأمين بأكبر قدر ممكن مع التكلفة الفعلية للمطالبات. إذا حددت شركات التأمين معدلات مرتفعة للغاية ، فإنها ستفقد حصتها في السوق إلى المنافسين الذين لديهم معدلات مطابقة أكثر دقة للتكاليف المتوقعة. إذا قاموا بتعيين أسعار منخفضة للغاية فسوف يخسرون المال. هذا البحث المستمر عن الدقة جيد للمستهلكين وكذلك لشركات التأمين. يستفيد غالبية المستهلكين لأنهم لا يدعمون الأشخاص الذين هم أسوأ من مخاطر التأمين - الناس الذين هم أكثر عرضة لتقديم مطالبات من هم.

جلبت حوسبة البيانات المزيد من الدقة والسرعة والكفاءة للشركات من جميع الأنواع. في مجال التأمين ، تم استخدام المعلومات الائتمانية لعقود من الزمن لمساعدة المكتتبين في تقرير قبول أو رفض طلبات التأمين. وقد أدت التطورات الجديدة في تكنولوجيا المعلومات إلى تطوير درجات التأمين ، والتي تمكن شركات التأمين من تقييم مخاطر المطالبات المستقبلية بشكل أفضل.

درجة التأمين هو الترتيب العددي على أساس التاريخ الائتماني للشخص. وتظهر الدراسات الاكتوارية أن الشخص الذي يدير شؤونه المالية ، وهو ما تشير إليه علامة التأمين ، هو مؤشر جيد على مطالبات التأمين. يتم استخدام درجات التأمين لمساعدة شركات التأمين على التمييز بين مخاطر التأمين المنخفضة والعالية ، وبالتالي تحصيل علاوة تعادل المخاطر التي تتحملها. إحصائيًا ، من المرجح أن يقدم الأشخاص الذين لديهم نقاط تأمين ضعيفة مطالبة.

لا تشمل نتائج التأمين بيانات عن العرق أو الدخل لأن شركات التأمين لا تجمع هذه المعلومات من مقدمي الطلبات للتأمين.

التطورات الأخيرة

الكونجرس: في السجل الفدرالي في 7 يناير 2014 ، أشارت لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) إلى أن دراستها التي طال انتظارها لتأثير درجات الائتمان على تأمين مالكي المنازل ستقدم إلى الكونغرس في أواخر الربيع. لقد تأخر تقديم التقرير.
في عام 2008 ، طلبت لجنة التجارة الفيدرالية تسع من أكبر شركات تأمين المساكن لتوفير المعلومات التي قالت إنها ستسمح لها بتحديد كيفية استخدام بيانات الائتمان الاستهلاكي من قبل الشركات في وضع الاكتتاب وتحديد السعر. أصدر قانون المعاملات المالية العادلة والعادلة ، الصادر في عام 2003 ، توجيهًا إلى لجنة التجارة الفيدرالية للتشاور مع مكتب الإسكان العادل وتكافؤ الفرص حول كيفية استخدام المعلومات الائتمانية التي قد تؤثر على توفر وتكلفة التأمين على الممتلكات / الحوادث ، سواء كان استخدام يمكن أن يكون لعوامل التصنيف الائتماني تأثير متباين على الأقليات ، وإذا كان الأمر كذلك ، ما إذا كان يمكن تعديل نماذج الكمبيوتر المستخدمة لإنتاج نتائج قابلة للمقارنة مع تأثير سلبي أقل.
في دراسة مماثلة ، وجدت لجنة التجارة الاتحادية أن استخدام شركات التأمين على السيارات من عشرات الائتمان التأمين يؤدي إلى مزيد من الدقة في التأمين على سياسات التأمين على السيارات في أن هناك علاقة بين درجات التأمين واحتمال تقديم مطالبة التأمين. تقرير لجنة التجارة الفيدرالية ، وعقود التأمين على أساس الائتمان: الآثار على المستهلكين من التأمين على السيارات ، الذي صدر في يوليو 2007 ، ينص أيضا على أن درجات الائتمان لا يمكن استخدامها بسهولة كدليل للعرق والأصل العرقي. بعبارة أخرى ، تنبأ الائتمانات الائتمانية بمخاطر على أفراد مجموعات الأقليات بنفس الطريقة التي تنبأت بها المخاطر بالنسبة لأفراد مجموعات غير الأقليات.
مجلس الاحتياطي الاتحادي درس أيضا استخدام درجات الائتمان. على الرغم من أنه ينظر إلى تقييم الائتمان لتحديد المخاطر التي يشكلها المقترض بدلاً من مقدم الطلب للتأمين أو حامل وثيقة التأمين ، قال البنك الفيدرالي في تقرير صدر في نهاية أغسطس 2007 أن درجات الائتمان كانت تنبئ بمخاطر الائتمان وأنها لم تكن وكلاء أو بدائل. للعرق العرق أو الجنس ، مما يؤكد على دراسة FTC.
أركنساس: يعرض تقرير يوليو 2014 الصادر عن قسم التأمين في أركنساس تأثير تقييم التأمين على حسابات القسط النهائي في عام 2013 لحوالي 3.2 مليون من سياسات الخطوط الشخصية. في 45.2 في المئة من هذه السياسات ، أدى استخدام المعلومات الائتمانية إلى انخفاض في قسط التأمين النهائي وفي 14.4 في المئة من الحالات ، أدى ذلك إلى زيادة. كان التصنيف الائتماني عاملاً محايدًا - بمعنى أنه لم يؤثر على النتيجة - في النسبة الباقية 40.4 في المائة من السياسات. السياسات التي أدت المعلومات الائتمانية إلى تخفيضها في عدد مرات تجاوز التأمينات التي تجاوزت الحد الأقصى للسعر بمقدار 3.13 إلى 1.
عند تحليلها حسب نوع بوليصة التأمين ، أظهرت البيانات أن استخدام درجات الائتمان أثر على سياسات أصحاب المنازل بشكل إيجابي (50.2 بالمائة) من سياسات التأمين على السيارات (46 بالمائة). كانت النسبة التي تأثرت سلبًا هي نفسها بالنسبة لكلا النوعين من السياسات. هذا هو التقرير العاشر الصادر عن إدارة التأمين في أركنساس على النحو المطلوب في قانون استخدام معلومات الائتمان في قانون التأمين الشخصي. في عام 2012 ، شهد نفس العدد من حاملي وثائق التأمين انخفاضا في الأقساط (45 في المائة) لكن أقل (13 في المائة) شهدوا زيادة.
الدراسات : وجدت دراسة 2014 من قبل WalletHub.com ، استنادا إلى اقتباسات من خمسة شركات تأمين رئيسية لمستهلكين افتراضيين متطابقين باستثناء سجلات الائتمان الخاصة بهم ، تباينًا كبيرًا في استخدام شركات التأمين لعشرات الائتمان من شركة إلى أخرى ومن ولاية إلى أخرى . (كان لدى مستهلك واحد سجل ائتماني ممتاز ، والآخر ليس لديه سجل ائتماني ، وتعتبره شركات التأمين عمومًا "غير ناجح" ، والذي يعتبر سجل متوسط ​​، راجع قسم الخلفية.) لاحظت WalletHub في تلخيص نتائجها أنه يتأثر سعر التأمين لأي فرد بالعديد من العوامل ، فإن درجات الائتمان لها تأثير كبير على الحصيلة النهائية. وجدت دراسة أخرى ، من قبل insuranceQuotes.com في عام 2013 ، أن السائقين الذين حصلوا على درجة ائتمان متوسطة دفعوا 24 في المائة أكثر للتأمين من السائقين الذين حصلوا على درجة ائتمانية ممتازة.

خلفية

درجات التأمين هي تصنيفات سرية على أساس معلومات تاريخ الائتمان. إنها مقياس لكيفية إدارة الشخص لشئونه المالية. الأشخاص الذين يديرون شؤونهم المالية يميلون إلى إدارة جوانب مهمة أخرى من حياتهم بمسؤولية ، مثل قيادة السيارة. إلى جانب عوامل مثل المنطقة الجغرافية ، والحوادث السابقة ، والعمر والجنس ، فإن علامات التأمين تمكن شركات التأمين على السيارات من إجراء تقييم أكثر دقة ، بحيث يكون الأشخاص أقل عرضة لتقديم مطالبة أقل مقابل التأمين الخاص بهم من الأشخاص الذين هم أكثر عرضة لتقديم مطالبة. بالنسبة للتأمين على المنازل ، تستخدم شركات التأمين عوامل أخرى مقترنة بالائتمان مثل بناء المنزل وموقعه وقربه من إمدادات المياه لمكافحة الحرائق.

تتنبأ نتائج التأمين بمتوسط ​​سلوك مطالبة مجموعة من الأشخاص الذين لديهم في الأساس نفس تاريخ الائتمان. عادة ما تكون النتيجة الجيدة أعلى من 760 والنتيجة السيئة أقل من 600. يميل الأشخاص ذوي درجات التأمين المنخفضة إلى تقديم المزيد من المطالبات. لكن هناك استثناءات. ضمن هذه المجموعة ، قد يكون هناك أفراد لديهم سجل ممتاز في القيادة ولم يقدموا أي مطالبات من قبل ، مثلما يوجد سائقون مراهقون لم يتعرضوا أبداً لحدوث تحطم على الرغم من أن المراهقين كمجموعة لديهم حوادث أكثر من الأشخاص في الفئات العمرية الأخرى.

معلومات تقرير الائتمان - من يريد ذلك؟  أصبح من المهم بشكل متزايد الحصول على سجل ائتماني مقبول. سواء أحببنا ذلك أم لا ، فإن المجتمع يساوي القدرة على إدارة الائتمان بشكل مسؤول مع السلوك المسؤول ، حتى لو كان الأفراد لديهم سجل ائتماني سيئ من خلال عدم وجود خطأ من جانبهم. غالباً ما ينظر المالكون في سجلات الائتمان الخاصة بالمتقدمين قبل استئجار الشقق لمعرفة ما إذا كانوا يديرون شؤونهم المالية بشكل مسؤول ومن المحتمل أن يدفعوا إيجاراتهم في الوقت المحدد. تنظر البنوك والمقرضون الآخرون في سجلات الائتمان لمقدمي طلبات القروض لمعرفة ما إذا كان من المرجح أن يتم سداد القروض. ينظر بعض أصحاب العمل أيضًا إلى سجلات الائتمان ، خاصة عندما يتعامل الموظفون مع المال ، ويظهرون سجلاً ائتمانياً جيداً كمقياس للنضج والاستقرار.

في بعض شركات التأمين ، تستخدم شركات التأمين منذ فترة طويلة سجلات الائتمان في الحالات التي تتطلب معلومات إضافية. قبل تطوير أنظمة التسجيل الآلي ، سوف ينظر المؤمنون إلى البيانات ويتخذون القرارات ، وغالباً ما يخطئون في الجانب الحذر المفرط الذي يحرم الكثير من الناس. تعمل أنظمة التسجيل والتأمين المؤتمتة على القضاء على نقاط الضعف المتأصلة في حكم الشخص الشخصي وقد سمحت بوضع المزيد من السائقين في تصنيفات التصنيف المفضلة والقياسية ، مما يوفر لهم المال. مع تطور نماذج تسجيل النقاط هذه ، أصبح استخدام المعلومات المتعلقة بالائتمان في الاكتتاب والتصنيف للعديد من شركات التأمين أمرًا روتينيًا. تستخدم شركات التأمين درجات التأمين لنطاقات مختلفة وبطرق مختلفة. معظم استخدامها لفرز المتقدمين الجدد للتأمين والسعر الأعمال الجديدة.

لماذا يحتاج  المؤمِّنون إليه : على شركات التأمين أن تكون قادرة على تقييم مخاطر الخسارة - احتمال تعرض سائق أو صاحب منزل لحادث وتقديم مطالبة - من أجل تحديد ما إذا كان سيضمن ذلك الشخص وما هو المعدل الذي يحدده التغطية المقدمة. كلما كانت المعلومات أكثر دقة ، كلما اقتربت شركة التأمين من اتخاذ القرارات المناسبة. عندما تكون المعلومات غير كافية ، يمكن وضع المتقدمين للتأمين في تصنيف مخاطر غير صحيح. وهذا يعني أن بعض السائقين الجيدين سيدفعون أكثر مما ينبغي مقابل التغطية ، وسوف يدفع بعض السائقين السيئين أقل مما ينبغي. من المحتمل أن تقوم شركة التأمين بجمع ما يكفي من الأقساط بين المجموعتين لدفع المطالبات والنفقات ، لكن السائقين الجيدين سيدعمون السيئة.

بموجب القانون في كل ولاية ، يحظر على شركات التأمين وضع معدلات تمييزية ضد أي فرد. لكن عمليات الاكتتاب والتصنيف موجهة تحديدًا للتمييز بين المخاطر الجيدة والمخاطر السيئة. بما أن التأمين هو عمل تجاري ، فإن شركات التأمين تفضل هؤلاء المتقدمين الذين من المحتمل أن يتعرضوا لخسارة أقل. يتمثل أحد الجوانب الرئيسية التنافسية في أعمال تأمين الخطوط الشخصية في القدرة على تقسيم المخاطر وسياسات الأسعار بدقة وفقًا للتكلفة المحتملة للمطالبات الناتجة عن تلك السياسات.

تساعد نتائج التأمين شركات التأمين على تحقيق هذه الأهداف. وقد أظهرت الدراسات الاكتوارية التي أجرتها Tillinghast ، وهي شركة استشارية اكتوارية ، وجود ارتباط بنسبة 99 في المائة بين درجات التأمين ونسبة الخسارة - وهي تكلفة المطالبات المقدمة مقابل الأقساط التي تم جمعها. وبعبارة أخرى ، فإن الأشخاص الذين لديهم درجات منخفضة من التأمين ، كمجموعة ، يمثلون نسبة عالية من الدولارات التي تدفع في المطالبات. تتضمن نتائج التأمين التي طورتها شركة تسجيل الأسهم Fair Isaac مجموعة من 15 إلى 30 صفات ائتمانية ، كل منها بوزن مخصص ، تنتج درجة تتراوح بين 100 و 999. كلما انخفضت الدرجة ، كلما زادت المخاطر. ووفقاً لشركة Fair Isaac ، فإن 76 في المائة من المستهلكين يبدون سلوكاً جيداً أو عادلاً لإدارة الائتمان. فقط أربعة بالمائة من السكان يطلق عليهم "لا يضرب" بدون تاريخ ائتماني. تشمل هذه المجموعة الصغيرة الشباب الذين لم يسبق لهم تأسيس تاريخ ائتماني ؛ أولئك الذين قد لا يستخدمون الائتمان لأسباب شخصية أو دينية ؛ والمتقاعدين الذين ربما دفعوا رهنهم العقاري.

يبدو أن الأسباب الكامنة وراء القيمة التنبؤية لنقاط الائتمان هي السلوكية. يبدو أن سمة الشخصية التي تؤدي إلى إدارة الأموال بعناية تظهر في مواقف يومية أخرى حيث يتعين على الناس اتخاذ قرارات حول كيفية التصرف ، مثل القيادة. الأشخاص الذين يديرون الأموال بعناية قد يكونون أكثر عرضة لسيارتهم في أوقات مناسبة وقد يقومون أيضًا بفعالية إدارة الأصول المالية الأكثر أهمية التي يمتلكها معظم الأمريكيين - منزلهم - لإجراء الإصلاحات الروتينية قبل أن يصبحوا خسائر تأمين كبرى. لكن بالطبع ، هناك دائما استثناءات للقاعدة. على سبيل المثال ، هناك أشخاص قدموا طلبًا للإفلاس لم يسبق لهم تقديم أي مطالبة تأمين. علاوة على ذلك ، لا تنبئ علامة التأمين المنخفضة أن الشخص سيتعرض لحادث.

لا تشمل المعلومات المستخدمة في نماذج تسجيل درجات التأمين البيانات الشخصية مثل المجموعة العرقية للشخص أو الدين أو الجنس أو الأسرة أو الحالة الاجتماعية أو الإعاقة أو الجنسية أو العمر أو العنوان أو الدخل. تعتمد عملية تسجيل النقاط على المعلومات في سجل الائتمان الخاص بالشخص. ويتم التركيز بشكل خاص على البنود المرتبطة بأنماط إدارة الائتمان التي ثبت أنها ترتبط ارتباطًا وثيقًا بمخاطر التأمين ، مثل الديون غير المسددة وطول تاريخ الائتمان والدفعات المتأخرة والمجموعات وعمليات الإفلاس والتطبيقات الجديدة للائتمان. يتم إعطاء معظم الأنشطة المتعلقة بالائتمان خلال الاثني عشر شهرًا الأكثر الوزن.

سوء تفاهم مشترك حول تسجيل درجات الائتمان:  كثير من الناس ليس لديهم فكرة أنهم مستفيدون من تسجيل درجات التأمين. ووفقاً للشركة والدولة ، فإن أكثر من 50 في المائة من حملة الوثائق يستطيعون الحصول على قسط أقل بسبب الائتمان الجيد ، على الرغم من أن المستهلكين أنفسهم ، عندما يطلب منهم ذلك ، يعتقدون أن معظم الناس لا يستفيدون.

ويشعر بعض المستهلكين بالانزعاج من حقيقة أنه عند التقدم بطلب للحصول على التأمين ، فإن شركة تأمين واحدة سترفض طلبها بناء على درجة التأمين الخاصة بهم ، في حين أن شركة أخرى سوف تجد ذلك مقبولاً. يسألون كيف يمكن لاستجابات شركات التأمين أن تكون مختلفة جدا عندما يعملون جميعًا بشكل أساسي من نفس معلومات تقرير الائتمان. وقد طورت العديد من شركات التأمين الكبيرة الآن نموذج تسجيل درجات التأمين الخاص بها ، باستخدام معلومات الملكية الخاصة بها إلى جانب البيانات الإكتوارية القياسية. وحتى عندما تستخدم شركات التأمين البائعين الرائدين في نماذج تسجيل درجات التأمين ، فقد يكون لديهم النموذج المصمم لسوقهم المستهدف. لا تسعى جميع شركات التأمين لضمان نفس النوع من السائقين أو أصحاب المنازل. قد يستهدف البعض فقط أولئك الذين لديهم أفضل النتائج ، دون وقوع حوادث أو انتهاكات مرورية حديثة ،

بما أن جميع الشركات تستخدم المعلومات الائتمانية بطرق مختلفة ، فإن سجل التأمين يعزز المنافسة بين شركات التأمين والمزيد من الخيارات للمستهلك.

يعتقد معظم الناس أن شركات التأمين يمكنها الحصول على جميع المعلومات التي تحتاجها من إدارات السيارات الحكومية ، وأن الحوادث التي يتم الإبلاغ عنها ، وتذاكر السرعة ، وإدانة القيادة تحت تأثير الخمور وغيرها من المخالفات المرورية يتم تلقائيا في عصر الاتصالات الإلكترونية ، الذي يتم تسجيله على الفور. ولكن ، في الواقع ، فإن الكثير من هذه البيانات مفقودة من سجلات السيارات (MVRs).

وجدت دراسة اجراها مجلس ابحاث التأمين عام 2002 ان MVRs عادة ما تكون غير دقيقة. قد تكون واحدة من كل خمسة قناعات مفقودة. وجدت دراسة سابقة أن في المتوسط ​​فقط 40 في المئة من الحوادث التي تم الإبلاغ عنها ظهرت على MVRs. يظهر تحليل للقوانين الحالية أن كمية المعلومات المفيدة محدودة للغاية. لا تحتاج بعض الدول إلى سجلات معلومات تبين أداء السائقين ، مثل إدانة القيادة تحت تأثير الخمر. إذا ثبت أن أحد السائقين مذنباً في مخالفة خارج نطاق الولاية ، فإن هذه المعلومات لا يتم تقديمها تلقائيًا إلى الحالة التي تم فيها تسجيل السائق أو المركبة المرخصين. الدول الأخرى توفر للسائقين فرصة للحصول على جملة أقل أو لتجنب وجود المعلومات المذكورة في السجل الرسمي. على نقيض ذلك، عادة ما تكون سجلات الائتمان كاملة (وجدت دراسة FTC نشرت في عام 2013 أن تقارير الائتمان لـ 5٪ من المستهلكين قد تكون غير دقيقة). ولكن حيثما توجد أخطاء ، هناك عملية مراجعة محددة بوضوح لتصحيح أوجه القصور.

باختصار ، فإن المعلومات الائتمانية تكون أكثر دقة بشكل عام ، وهذا يعمل لصالح غالبية المستهلكين في مجال التأمين. مع توفر هذه المعلومات لشركات التأمين ، فإن غالبية حاملي وثائق التأمين سيدفعون أقل للتأمين على المنزل والتأمين على السيارات.

ابحاث:وجدت دراسة أجريت عام 2004 بتكليف من إدارة التأمين في تكساس على استخدام المعلومات الائتمانية من قبل شركات التأمين التي تعمل في الدولة علاقة قوية بين درجات الائتمان والخبرة في المطالبات. ووجدت الدراسة أيضا أن استخدام درجات التأمين يحسن بدرجة كبيرة من دقة التسعير في التنبؤ بالمخاطر عندما يقترن بمتغيرات تصنيف أخرى مثل المنطقة الجغرافية وعمر السائق. على الرغم من وجود نمط ثابت من الاختلافات في درجات الائتمان بين مختلف المجموعات العرقية / الأخلاقية ، حيث كان السود واللاتينيكيين يتمتعون بعشرات أسوأ من البيض والآسيويين ، كانت النتائج في المتوسط ​​مدعومة من الناحية الأكتوارية وليست تمييزية بشكل غير عادل. وهذا يعني أن جميع السائقين الذين لديهم نفس خصائص التصنيف الائتماني سيتحملون نفس المبلغ ، بغض النظر عن العرق أو الدخل أو الخلفية العرقية. البحث، الذي كان مطلوبًا بموجب القانون ، تم إجراؤه بواسطة قسم التأمين بمساعدة من جامعة تكساس وجامعة تكساس إيه آند إم ، وكذلك مكتب مستشار التأمين العام. وتؤكد النتائج التي نشرت في ديسمبر 2004 ويناير 2005 نتائج دراسات أخرى.

ووجدت دراسة أخرى سابقة في تكساس نُشرت في مارس 2003 علاقة قوية بين التاريخ الائتماني وتقديم مطالبة بالتأمين على السيارات ، سواء من حيث حجم أو تكرار المطالبات. وجد مكتب أبحاث الأعمال في جامعة تكساس أنه عندما تمت مطابقة الدرجات الائتمانية مع بيانات المطالبة ، فإن أولئك الذين حصلوا على أسوأ درجات الائتمان كانوا يطالبون بخسائر بلغ متوسطها 918-53 في المائة أعلى من المتوسط ​​المتوقع — وتلك التي حصلت على أفضل درجة ائتمان كانت هناك خسائر كان متوسطها 558 - 25٪ أقل من المتوسط.

ووجدت دراسة أجريت في يونيو 2003 من قبل Actic Actuaries أجريت لصناعة التأمين أن إجمالي درجات التأمين ، بشكل كبير زيادة دقة عملية تقييم المخاطر. أظهرت نتائج دراستهم أن علامات التأمين هي من بين أهم ثلاث خصائص للمخاطر في كل واحدة من أغطية السيارات الرئيسية الستة. على سبيل المثال ، لتغطية المسؤولية عن الأضرار في الممتلكات ، وتوقع الذين لديهم أسوأ درجات التأمين خسائر بلغت 33 في المئة فوق المتوسط. كان لدى هؤلاء الأفضل لديهم خسائر أقل بنسبة 19 في المائة من المتوسط. تمت دراسة حوالي 2.7 مليون سجل.

درست بعض الدول مسألة ما إذا كانت درجات الائتمان لها تأثير سلبي على السكان ذوي الدخل المنخفض أو الأقليات. ووجد تقرير 2004 فبراير صادر عن إدارة التأمين ميريلاند (MIA) أن هناك بيانات كافية لتحديد بشكل قاطع ما إذا كان استخدام الجدارة الائتمانية له تأثير سلبي على هذه المجتمعات لأن شركات التأمين لا تقوم بجمع المعلومات على أساس العرق أو دخل مقدم الطلب. بدون هذه البيانات ، لا يمكن مطابقة الأقساط المدفوعة لأي مجموعة اجتماعية اقتصادية.

وزعمت إدارة التأمين في ولاية ميسوري في شباط / فبراير 2004 أن الأسر المعيشية ذات الدخل المنخفض والأقليات تتأثر سلباً من جراء التسجيل في التأمين. ومع ذلك ، استندت النتائج التي توصلت إليها الإدارة إلى منهجيات معيبة. على سبيل المثال ، يقوم بتجميع بيانات نقاط الائتمان الخاصة برمز ZIP للجميع في منطقة الرمز البريدي ، سواء كانوا يملكون سيارات أو منازل وبالتالي يقومون بشراء التأمين على السيارات أو أصحاب المنازل أو لا.

الأحكام النموذجية في التشريعات المنظمة لاستخدام شركات التأمين للمعلومات الائتمانية:

تحتاج إلى ملف نموذج مع إدارة التأمين. يطلب من شركات التأمين تقديم نموذج الاكتتاب الخاص بها على أساس نتائج التأمين لدى إدارة التأمين في الولاية.
قيود على العوامل. تستخدم درجة التأمين معلومات من تاريخ الائتمان الخاص بالفرد والتي تبين أنها مرتبطة ارتباطًا إحصائيًا بتكاليف المطالبات. تختلف القيود على العوامل التي يمكن استخدامها من ولاية إلى أخرى ، ولكنها قد تشمل: 

1 مجموع الائتمان المتاح
2 البنود المتنازع عليها قيد المراجعة
3 عدد الاستفسارات الائتمانية (بطاقات الائتمان أو طلبات القروض)
4 الديون من تمويل المدفوعات إلى المستشفيات أو لأسباب صحية
5 استخدام أنواع معينة من الائتمان (القروض الشخصية ، بطاقات الائتمان)