تسوية مطالبات التأمين بعد الكارثة

تسوية مطالبات التأمين بعد الكارثة

كيفية تقديم مطالبة
كيف تعمل عملية المطالبة
ما هو مغطى وما ليس كذلك

الخطوات الأولى

اتصل بوكيل شركتك أو شركتك على الفور. يكتشف:

ما إذا كان الضرر يغطي تحت شروط سياستك
كم من الوقت لديك لتقديم مطالبة
ما إذا كانت مطالبتك تتجاوز المبلغ المقتطع (مبلغ الخسارة الذي توافق على دفعه قبل بدء التأمين)
كم من الوقت سيستغرق معالجة المطالبة
سواء كنت بحاجة إلى تقديرات للإصلاحات
قم بإجراء إصلاحات مؤقتة: اتخذ خطوات معقولة لحماية الممتلكات الخاصة بك من مزيد من الضرر. حفظ إيصالات ما تنفقه وتقديمها لشركة التأمين الخاصة بك لسداد. تذكر أن مدفوعات الإصلاحات المؤقتة هي جزء من إجمالي التسوية. لذا إذا دفعت للمقاول مبلغًا كبيرًا مقابل وظيفة إصلاح مؤقتة ، فقد لا يكون لديك ما يكفي من المال لإجراء إصلاحات دائمة. حذار من المقاولين الذين يطلبون مبلغًا كبيرًا من المال مقدمًا والمقاولون الذين تكون عروضهم منخفضة جدًا - قد يقطعون زواياهم وينفذون أعمالاً رديئة. لا تقم بإجراء إصلاحات دائمة واسعة حتى يقيم ضابط المطالبات الضرر.

إذا كنت بحاجة إلى الانتقال ، احتفظ بإيصالاتك: إذا كنت بحاجة إلى العثور على أماكن إقامة أخرى أثناء إصلاح منزلك ، احتفظ بسجلات لنفقاتك. سياسات التأمين على مالكي المنازل توفر تغطية لتكاليف نفقات المعيشة الإضافية إذا تضرر منزلك بسبب كارثة مؤمنة.

التحضير لزيارات الضابط: قد ترسل لك شركة التأمين الخاصة بك دليلاً على نموذج الخسارة لإكماله أو قد يقوم أحد الضباط بزيارة منزلك أولاً. (الضابط هو شخص مدرب تدريباً مهنياً لتقييم الضرر). في كلتا الحالتين ، كلما زادت المعلومات التي لديك عن ممتلكاتك التالفة - وصفًا للعنصر والتاريخ التقريبي للشراء وما سيكلفه استبداله أو إصلاحه - أسرع يمكن تسوية مطالبتك بشكل عام.

لإثبات خسارتك ، قم بإعداد مخزون من العناصر التالفة أو المدمرة وإعطاء نسخة إلى الضابط مع نسخ من أي إيصالات. لا تتخلص من العناصر التالفة حتى يزور الضابط. يجب عليك أيضا النظر في تصوير أو تصوير الأضرار بالفيديو. إذا تم تدمير الممتلكات الخاصة بك أو لم يعد لديك أي سجلات ، العمل من الذاكرة.
حدد الضرر الهيكلي لمنزلك والهياكل الأخرى مثل المرآب ، أو سقيفة الأدوات أو حوض السباحة في الأرض. قم بعمل قائمة بكل شيء تريد أن تظهر فيه الضابط ، على سبيل المثال ، الشقوق في الجدران وفراغات السقف المفقودة. يجب عليك أيضًا فحص النظام الكهربائي. معظم شركات التأمين تدفع ثمن عمليات التفتيش هذه.
الحصول على عروض خطية من المقاولين المرخصين. يجب أن تتضمن العطاءات تفاصيل المواد التي سيتم استخدامها والأسعار على أساس خط تلو الآخر. هذا يجعل تعديل المطالبة أسرع وأبسط.
احتفظ بنسخ من القوائم والوثائق الأخرى التي تقدمها إلى شركة التأمين الخاصة بك. احتفظ أيضًا بنسخ من الأوراق التي تقدمها لك شركة التأمين وتسجيل أسماء وأرقام هواتف كل من تحدثت إليه.
يتم استبعاد ضرر الفيضانات بموجب سياسات تأمين المنازل العادية والمستأجرين. ومع ذلك ، تتوفر تغطية الفيضانات كسياسة منفصلة عن البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات التابع للحكومة الفيدرالية (NFIP) ومن عدد قليل من شركات التأمين الخاصة. يوفر NFIP تغطية تصل إلى 250،000 دولار لهيكل المنزل و 100،000 دولار للممتلكات الشخصية. يجب تقديم مطالبات التأمين ضد الفيضانات مع شركة تأمين مالك المنزل.           

العوامل التي تحدد مقدار التسوية التي تحصل عليها

نوع السياسة

تكلفة الاستبدال والقيمة النقدية الفعلية: توفر لك سياسات تكلفة الاستبدال المبلغ بالدولار اللازم لاستبدال عنصر تالف بأحد النوعين المتشابهين والجودة دون خصم قيمة الاستهلاك (انخفاض القيمة بسبب العمر ، البلى ، والعوامل الأخرى) . تدفع سياسات القيمة النقدية الفعلية المبلغ اللازم لاستبدال البند مطروحًا منه الإهلاك.

لنفترض ، على سبيل المثال ، سقطت شجرة من خلال السقف على غسالة الملابس الخاصة بك البالغة من العمر ثماني سنوات. مع سياسة تكلفة الاستبدال ، سوف تدفع شركة التأمين لاستبدال الجهاز القديم بأخرى جديدة. إذا كان لديك سياسة قيمة نقدية فعلية ، فإن الشركة ستدفع جزءًا فقط من تكلفة غسالة جديدة ، لأن الماكينة التي تم استخدامها لمدة ثماني سنوات تستحق أقل من تكلفتها الأصلية.

تكلفة الاستبدال الممتدة والمضمونة: إذا كان منزلك متضرراً لا يمكن إصلاحه ، فسوف تدفع سياسة ملاك المنازل النموذجية لاستبدالها بحدود السياسة. إذا كانت قيمة بوليصة التأمين الخاصة بك مواكبة للزيادة في تكاليف البناء المحلي ، يمكن بناء مسكن مماثل بشكل عام ضمن حدود السياسة.

مع سياسة تكلفة الاستبدال الموسعة ، ستدفع شركة التأمين الخاصة بك نسبة معينة فوق الحد المسموح به لإعادة بناء منزلك - 20 في المائة أو أكثر ، اعتماداً على شركة التأمين --- حتى إذا ارتفعت تكاليف البناء بشكل غير متوقع ، سيكون لديك أموال إضافية لتغطية الفاتورة. ﺗﻘﺪم ﺑﻌﺾ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺳﻴﺎﺳﺔ ﺗﻜﻠﻔﺔ اﺳﺘﺮداد ﻣﻀﻤﻮﻧﺔ ﺗﺪﻓﻊ آﻞ ﻣﺎ ﺗﻜﻠﻔﺘﻪ ﻹﻋﺎدة ﺑﻨﺎء ﻣﻨﺰﻟﻚ آﻤﺎ آﺎن ﻋﻠﻴﻪ ﻗﺒﻞ اﻟﻜﺎرﺛﺔ. لكن أيا من نوعي السياسة لن يدفع ثمن المواد الأكثر كلفة من تلك التي استخدمت في الهيكل الذي تم تدميره.

منزل متنقل ، مبلغ محدد: إذا كنت تمتلك منزلًا متنقلًا ، فقد يكون لديك سياسة مبلغ محدد. باستخدام هذه السياسة ، يكون الحد الأقصى للمبلغ الذي تحصل عليه إذا تم تدمير منزلك هو المبلغ الذي وافقت عليه عندما تم إصدار السياسة. إذا اخترت المبلغ المذكور ، فحدّث سياستك سنويًا للتأكد من أن المبلغ سيغطي تكلفة استبدال منزلك الجوال. تحقق مع تجار المنازل المتنقلة المحلية لمعرفة ما منازل أخرى تبيع الآن ل.

حدود السياسة

توفر معظم وثائق التأمين تغطية كافية لأنها تتضمن شرطًا للتضخم لمواكبة الزيادة في تكاليف البناء المحلي. إذا كان لديك تغطية تكلفة الاستبدال ، فسوف تدفع شركة التأمين الخاصة بك كامل تكلفة إصلاح أو استبدال الهيكل التالف بمبنى "مثل النوع والجودة". وبعبارة أخرى ، إذا كنت مؤمنًا بشكل كافٍ وكنت تعيش في مزرعة من ثلاث غرف نوم قبل وقوع الكارثة ، سوف تدفع شركة التأمين الخاصة بك لبناء مزرعة من ثلاث غرف نوم مماثلة.

توصي معظم شركات التأمين بتأمين مسكن بنسبة 100 في المائة من تكلفة الاستبدال بحيث يكون لديك ما يكفي من المال لإعادة البناء إذا دمر منزلك بالكامل.

قد لا تكون مغطى بالكامل ، إذا قمت بإجراء تحسينات مهمة على منزلك ، مثل إرفاق رواق لإنشاء غرفة أخرى أو توسيع مطبخك ، دون إبلاغ شركة التأمين الخاصة بك عن التغييرات في ذلك الوقت.

نفقات المعيشة المؤقتة

إذا كنت لا تستطيع العيش في منزلك بسبب التلف ، فإن شركة التأمين الخاصة بك ستقدم لك المال لدفع تكاليف المعيشة الإضافية المعقولة. المبلغ المتاح لدفع هذه النفقات يساوي عمومًا 20٪ من التأمين في منزلك. هذا المبلغ هو بالإضافة إلى المال للإصلاح أو لإعادة بناء منزلك. بعض شركات التأمين تدفع أكثر من 20 في المئة. آخرون تحد من نفقات المعيشة الإضافية إلى المبلغ الذي تم إنفاقه خلال فترة زمنية معينة.

ومن بين العناصر التي يتم تغطيتها عادة ، تكاليف تناول الطعام خارج المنزل ، أو الإيجار ، أو الهاتف ، أو المرافق في الإقامة المؤقتة ، وتكاليف النقل الإضافية. سياسات التأمين في كثير من الأحيان مناقشة نفقات المعيشة الإضافية تحت عنوان فقدان الاستخدام.


إعادة البناء وإجراء الإصلاحات
إذا تم تدمير منزلك ، لديك العديد من الخيارات.

يمكنك إعادة بناء منزل جديد على نفس الموقع.
اعتمادا على قانون الولاية ، يمكنك بيع الأرض وبناء أو شراء منزل في مكان مختلف ، حتى دولة أخرى.
يمكنك أن تقرر أنك تفضل الإيجار.
إذا قررت عدم إعادة البناء ، فإن مبلغ التسوية يعتمد على قانون الولاية ، وما قالته المحاكم حول هذه المسألة ونوع السياسة التي تتبعها. معرفة من وكيل التأمين الخاص بك أو ممثل الشركة ما سوف يستند على مبلغ التسوية.

فيما يتعلق بالإصلاحات ، إذا قمت بالرجوع إلى تخفيض ، على سبيل المثال ، استبدل الأرضية الخشبية باهظة الثمن باستخدام واحدة تستخدم منتجًا أرخص ، ولا يحق لك الحصول على الفرق النقدي.

عوامل اخرى

الامتثال لرموز البناء الحالية: تتطلب قوانين البناء بنيات يتم بناؤها وفقًا لمعايير دنيا معينة. في المناطق التي يمكن أن تتأثر بالأعاصير ، على سبيل المثال ، يجب أن تكون المباني قادرة على تحمل الرياح العاتية. إذا كان منزلك قد تعرض للتلف ولم يكن متوافقًا مع قوانين البناء المحلية الحالية ، فقد تضطر إلى إعادة بناء الأجزاء التالفة وفقًا للرموز الحالية.

في بعض الحالات ، قد يتطلب الالتزام بالشفرة تغييرًا في التصميم أو مواد البناء وقد يكلف أكثر. بشكل عام ، لن تدفع سياسات التأمين على المنازل تكاليف هذه التكاليف الإضافية ، لكن شركات التأمين تقدم دعمًا يدفع مبلغًا محددًا نحو هذه التغييرات. (يعتبر المصادقة بمثابة إضافة لسياسة تأمين تغيّر ما تغطيه السياسة). المعلومات المتعلقة بهذه التغطية موجودة بموجب المرسوم أو القانون في الجزء الخاص باستبعاد القسم الأول من سياستك.

استخدام الضباط العموميين: توفر شركة التأمين الخاصة بك أداة ضبط دون مقابل. قد يتم الاتصال بك أيضًا من قِبل الضباط الذين ليس لديهم أي علاقة بشركة التأمين الخاصة بك ويتقاضون رسومًا مقابل خدماتهم. وهي معروفة باسم الضباط العامة. إذا قررت استخدام مدقق عام لمساعدتك في تسوية مطالبتك ، فقد تكلفك هذه الخدمة ما يصل إلى 15 بالمائة من القيمة الإجمالية للتسوية. في بعض الأحيان بعد وقوع الكارثة ، يتم تعيين النسبة المئوية التي قد يتحملها الضباط العموميون بواسطة قسم التأمين. إذا قررت استخدام مُعدِّف عام ، فراجع أولاً المراجع والمؤهلات عن طريق الاتصال بمكتب Better Business Bureau وقسم التأمين على الولاية (انظر الغلاف الخلفي لمعلومات الاتصال). اتصل أيضاً بالرابطة الوطنية لضباط التأمين المستقلين ( www.naiia.com).

التعويض عن الضرر

السيارات: في حالة تلف سيارتك ولديك تغطية شاملة في بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بك ، اتصل بشركة التأمين على السيارات الخاصة بك. إذا تعرضت سيارتك لأضرار بالغة لدرجة أنه لا يستحق إصلاحها ، فستتلقى شيكًا بالقيمة النقدية الفعلية للسيارة - ما كان يستحقها إذا تم بيعها قبل وقوع الكارثة مباشرة. يمكن أن يمنحك كتاب Kelley Blue Book ( www.kbb.com ) أو منشورات أخرى مثل هذه فكرة عن قيمة سيارتك.

الأشجار والشجيرات: ستدفع معظم شركات التأمين ما يصل إلى 500 دولار لإزالة الأشجار أو الشجيرات التي سقطت في منزلك. كما سيدفعون ثمن الأضرار التي لحقت بالهياكل المؤمنة ومحتوياتها حتى حدود السياسة ، لكنهم لن يدفعوا مقابل إزالة الأشجار التي سقطت مما تسبب في فوضى في ساحة الخاص بك.

المياه: على الرغم من أن سياسات مالكي المنازل لا تغطي الأضرار الناجمة عن الفيضانات ، إلا أنها تغطي الأنواع الأخرى من أضرار المياه. على سبيل المثال ، سيدفعون بشكل عام عن الأضرار الناجمة عن الأمطار التي تأتي من خلال ثقب في السقف أو نافذة مكسورة طالما أن الثقب كان سببه إعصار أو كارثة أخرى تغطيها السياسة. إذا كان هناك ضرر بالماء ، فراجع وكيل شركتك أو ممثل شركة التأمين عما إذا كان قد تم تغطيته.

عملية الدفع

يمكن للكوارث تقديم طلبات هائلة على موظفي شركات التأمين. في بعض الأحيان بعد وقوع كارثة كبيرة ، يطلب مسؤولو الدولة من شركات التأمين أن ترى كل من قدم مطالبة قبل تاريخ معين. عندما يكون هناك عدد كبير من المطالبات ، فإن الموعد النهائي قد يجبر البعض على إجراء تقدير أولي تقريبي. إذا لم يكتمل التقييم الأول ، فقم بتعيين موعد لزيارة ثانية. غالباً ما يكون أول شيك تحصل عليه من شركة التأمين الخاصة بك مقدماً. إذا حصلت على تسوية فورية ، فيمكنك قبول الشيك على الفور. في وقت لاحق ، إذا وجدت ضررًا آخر ، يمكنك "إعادة فتح" المطالبة والملف للحصول على مبلغ إضافي.

تتطلب معظم السياسات تقديم مطالبات خلال سنة واحدة من تاريخ وقوع الكارثة.

قد تطلب منك بعض شركات التأمين ملء استمارة إثبات الخسارة وتوقيعها. يقدم هذا البيان الرسمي تفاصيل عن خسائرك ومقدار المال الذي تطالب به ويعمل كسجل قانوني. تتنازل بعض الشركات عن هذا الشرط بعد وقوع كارثة إذا كنت قد اجتمعت مع الضابط ، خاصة إذا لم تكن مطالبتك معقدة.

اختيار شركات إصلاح لك. إذا كان منزلك مؤمَّنًا بشكل كافٍ ، فلن تضطر إلى قبول أي شيء أقل مما كنت عليه قبل وقوع الكارثة. تأكد من أن المقاول يعطيك نفس نوعية المواد. لا تحصل على إصلاحات دائمة حتى بعد موافقة الضابط على السعر. إذا كنت قد تلقيت عروض أسعار ، فأعرضها على الضابط. إذا وافق الضابط على أحد عروض التسعير الخاصة بك ، فيمكن أن تبدأ عملية الإصلاح. إذا كانت عروض التسعير مرتفعة للغاية ، اطلب من الضابط التفاوض على سعر أفضل مع المقاول. قد يوصي الضباط أيضًا بالشركات التي عملوا معها من قبل. حتى أن بعض شركات التأمين تضمن عمل الشركات التي توصي بها ، ولكن هذه البرامج غير متوفرة في كل مكان. تأكد من حصول المقاولين على تراخيص البناء المناسبة.

إذا لم تتمكن من التوصل إلى اتفاق مع شركة التأمين الخاصة بك: إذا لم تستطع أنت ومضامن المؤمّن الموافقة على مبلغ التسوية ، فاتصل بالوكيل أو مدير قسم مطالبات شركة التأمين. تأكد من حصولك على أرقام لدعم مطالبتك للحصول على المزيد من المال. إذا كنت لا تزال أنت وشركة التأمين الخاصة بك غير موافق ، تسمح سياستك بإجراء تقييم مستقل للخسارة. في هذه الحالة ، تقوم أنت وشركة التأمين بتوظيف خبراء تقييم مستقلين يختارون وسيطًا. قرار أي اثنين من هؤلاء الأشخاص الثلاثة ملزم. تقوم أنت وشركة التأمين الخاصة بك بدفع ثمن المثمن الخاص بك ومشاركة التكاليف الأخرى. ومع ذلك ، نادرا ما تصل المنازعات إلى هذه المرحلة.

قد تقدم بعض شركات التأمين طريقة مختلفة قليلاً لتسوية نزاع يسمى التحكيم. عندما يتم تحكيم الفروق في التسوية ، يسمع محكم محايد حجج الطرفين ثم يتخذ قرارًا نهائيًا.

كيف تتلقى المال: عندما يتضرر كل من المسكن ومحتويات منزلك ، تحصل عادة على شيكين منفصلين من شركة التأمين الخاصة بك. إذا كان منزلك مرهونًا ، فعادةً ما يتم إجراء التحقق من الإصلاحات المنزلية لك ولمقرض الرهن العقاري. وكشرط للحصول على قرض عقاري ، يطلب المقرضون عادة أن يتم تسميتهم في سياسة أصحاب المنازل وأن يكونوا طرفًا في أي مدفوعات تأمين متعلقة بالهيكل. يحصل المقرض على حقوق متساوية في شيك التأمين لضمان إجراء الإصلاحات اللازمة للممتلكات التي لها مصلحة مالية كبيرة. هذا يعني أن على شركة الرهن العقاري أو البنك أن يصادق على الشيك. عموما يضع المقرضون المال في حساب الضمان ويدفعون ثمن الإصلاحات عند اكتمال العمل.

يجب عليك إظهار مقرض الرهن العقاري الخاص بك محاولة المقاول ويقول كم يريد المقاول في خط الهجوم لبدء العمل. قد ترغب شركة الرهن العقاري الخاصة بك في فحص العمل النهائي قبل الإفراج عن الأموال للدفع. إذا لم تحصل على شيك منفصل من شركة التأمين الخاصة بك عن محتويات منزلك والنفقات الأخرى ، ينبغي على المقرض الإفراج عن مدفوعات التأمين التي لا تتعلق بالمسكن. وينبغي أيضا الإفراج عن الأموال التي تتجاوز رصيد الرهن العقاري. وكثيرا ما ينشر منظمو البنوك في الدولة توجيهات للمصارف لتتبعها بعد كارثة كبيرة. الاتصال المكاتب التنظيمية للدولة لمعرفة ما هي هذه المبادئ التوجيهية.

تريد بعض شركات المقاولات أن توقع اتجاهاً لدفع نموذج يسمح لشركة التأمين الخاصة بك بدفع الشركة مباشرة. ثم تقوم الشركة بفاتورة شركة التأمين الخاصة بك مباشرة وإرفاق النموذج الذي وقعته. تأكد من أنك راضي تمامًا عن أعمال الإصلاح وأن المهمة قد اكتملت قبل توقيع أي استمارات.

إذا كان لديك سياسة تكلفة الاستبدال لممتلكاتك الشخصية ، فعادة ما تحتاج إلى استبدال العناصر التالفة قبل أن تدفع شركة التأمين الخاصة بك. إذا قررت عدم استبدال بعض البنود ، فسوف تحصل على قيمة نقدية فعلية. ﺳﺘﺘﻴﺢ ﻟﻚ ﺷﺮآﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻟﻚ ﻋﻤﻮﻣﺎً ﻋﺪة أﺷﻬﺮ ﻣﻦ ﺗﺎرﻳﺦ دﻓﻊ اﻟﻘﻴﻤﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﻻﺳﺘﺒﺪال اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ وﺟﻤﻊ آﻠﻔﺔ اﻻﺳﺘﺮداد اﻟﻜﺎﻣﻠﺔ معرفة كم عدد الشهور المسموح لك بها. تقدم بعض شركات التأمين قوائم البائعين التي يمكن أن تساعد في استبدال الممتلكات الخاصة بك. قد تقدم بعض الشركات بعض العناصر البديلة نفسها.

بعد تسوية مطالبتك وبدء أعمال الإصلاح: خذ الوقت الكافي لإعادة تقييم تغطية تأمين مالك منزلك. على سبيل المثال ، هل كان منزلك مؤمنا بشكل كاف؟ هل لديك تغطية تكاليف الاستبدال لممتلكاتك الشخصية؟ تحدث إلى وكيل التأمين أو ممثل الشركة حول التغييرات المحتملة.